Epargne retraite : quel est le profil des épargnants ?

Le marché de l’épargne retraite en France connaît une croissance continue. En 2022, il comptait 16,1 millions de souscripteurs, un nombre en hausse grâce aux nouveaux produits lancés par la loi Pacte en 2019. Si ce chiffre reflète un réel engouement pour la préparation à la retraite. Cet article est l’occasion de poser un regard sur le profil des épargnants, afin d’en comprendre les motivations.

Un public plus âgé

Les personnes qui souscrivent à des produits d’épargne retraite sont souvent plus âgées que la population active. En effet, 74 % des détenteurs de ces produits ont au moins 40 ans, et 17 % ont plus de 60 ans. Cela contraste avec la répartition générale des actifs, où seulement 57 % ont plus de 40 ans et 8 % plus de 60 ans.

Cependant, l’âge moyen varie selon le type de produit. Par exemple, les contrats individuels comme les PER individuels ou les anciens PERP attirent des souscripteurs plus âgés, avec 87 % des adhérents ayant plus de 40 ans. En revanche, les contrats collectifs, tels que les PER d’entreprise, attirent des profils légèrement plus jeunes, avec 67 % des adhérents ayant au moins 40 ans.

Les jeunes actifs peu nombreux

La présence des jeunes de moins de 30 ans reste faible parmi les nouveaux souscripteurs. En 2022, ils représentaient 18 % des nouvelles inscriptions, une proportion qui a légèrement augmenté par rapport aux années précédentes. Cependant, cette augmentation reste bien en deçà des niveaux observés entre 2013 et 2019, où cette tranche d’âge constituait près de 25 % des nouveaux adhérents.

Ce faible taux pourrait être lié à une sensibilisation encore insuffisante de cette tranche d’âge à la nécessité de préparer leur retraite tôt. Pour augmenter leur participation, des efforts doivent être déployés pour rendre ces produits plus attractifs pour cette génération.

Des montants de cotisation très variables

Les cotisations annuelles des Français pour leur épargne retraite varient largement en fonction des produits choisis. En 2022, la cotisation moyenne annuelle pour les produits individuels tels que le PER individuel, le PERP et les contrats Madelin s’élevait à 3 430 euros.

Bien que ce montant soit relativement élevé, il a légèrement diminué de 1 % par rapport à l’année précédente. Cette baisse est en partie due à des versements plus importants au moment de l’ouverture des contrats, en particulier pour les transferts de fonds provenant d’autres produits d’épargne.

Les cotisations pour les contrats collectifs suivent une tendance différente. Les cotisations moyennes pour les PER d’entreprise collectifs et les Perco ont atteint environ 2 230 euros en 2022, soit une baisse par rapport aux 2 320 euros de 2021. Cette diminution s’explique principalement par une réduction des cotisations sur les PER collectifs, bien que celles sur les Perco aient légèrement augmenté.

Les PER d’entreprise obligatoires, quant à eux, ont vu des cotisations annuelles moyennes plus faibles, avoisinant les 1 110 euros, bien en deçà de celles des contrats relevant de l’article 83 du Code général des impôts, qui s’élevaient à 2 030 euros en moyenne.

Des cotisations globalement modestes

En dépit de ces variations, une majorité des cotisations annuelles reste relativement faible. En 2022, 63 % des versements effectués sur les produits d’épargne retraite étaient inférieurs à 1 500 euros. Les versements plus importants, bien que minoritaires, représentent une part notable du marché.

Ainsi, environ 12 % des cotisations annuelles dépassent les 5 000 euros, et cette proportion monte même à 20 % pour les PER individuels, qui attirent des versements plus importants, souvent en provenance de transferts d’autres dispositifs de retraite. Les PER d’entreprise collectifs connaissent également un pourcentage de 18 % de versements supérieurs à 5 000 euros.

La fréquence des versements : un taux en légère baisse

En 2022, seulement 44 % des détenteurs de produits d’épargne retraite ont effectué un versement sur leur contrat durant l’année. Ce chiffre est en légère diminution par rapport à 2021, où 45 % des souscripteurs avaient contribué.

Cette baisse varie selon les types de produits. Par exemple, 55 % des souscripteurs de contrats individuels ont effectué des versements, contre seulement 38 % pour les contrats collectifs.